（八打灵再也26日讯）随着全球生活成本上涨，许多接近退休年龄的职场人士对晚年财务状况感到焦虑。根据资产管理机构施罗德投资（Schroders）的调查，约65%的准退休人士过度担忧金钱问题，更有超过半数受访者表示理财压力已影响健康。然而，理财专家指出，退休规划不应仅取决于单一的存款数字，若个人财务状况符合以下五大关键指标，则意味着已具备安享晚年的坚实基础。
一、 已清还房屋贷款
债务是退休生活最大的负担。数据显示，现代社会带着债务步入退休的现象日益普遍。以房贷为例，随着利率波动和还款期延长，退休后仍需承担房贷压力将极大限制现金流。对于马来西亚人而言，若能在退休前结清房屋贷款，不仅能大幅降低每月固定开支，也能在通胀环境下拥有一份最核心的资产保障，其生活质量将明显优于仍需支付房贷的同侪。
二、 身体素质良好及医疗保障充足
医疗支出是退休后最不可控的变数。随着医药费通胀（Medical Inflation）持续攀升，慢性疾病患者的长期开销将对退休金造成巨大侵蚀。专家认为，拥有相对健康的体魄不仅能减少门诊与药物支出，更能避免因长期看护带来的财务危机。此外，若已配置完善的医疗保险计划，将能有效抵御保费调涨或医疗费暴增的风险，成为退休生活的“救命钱”。
三、 维持稳健的消费习惯（量入为出）
财务规划的成功关键不在于收入多寡，而在于支出管理。非营利研究机构数据显示，约31%的退休者面临支出超支的困扰。许多人在退休初期因生活节奏改变，往往容易忽略隐形开销。若能长期维持量入为出的生活方式，并拥有严格执行预算的能力，则能确保退休金的消耗速度处于安全范围内。
四、 子女已实现经济独立
在当前经济环境下，由于年轻人起薪追不上物价增幅，许多家长在退休后仍需在财务上资助已成年的子女。这类“直升机式父母”的经济负担往往超出预期。理财专家强调，若子女已完成学业并步入社会、实现财务独立，退休人士将无需预留额外的“应急资金”给下一代，从而能将全部资源专注于自身的晚年生活与护理。
五、 投资组合超越预定目标
尽管每个人对退休金的“理想数字”定义不同，但建立强大的缓冲网（Safety Net）至关重要。考虑到未来30至40年的通胀压力、股市波动及利率走势，理财建议指出，若个人的投资组合（包括公积金、股票、信托等）比原定理想目标高出10%至15%，将具备更强的抗风险能力。调查显示，仅有约17%的退休者能达到存款超标的水平，若您属于这少数群体，则可对未来的市场波动保持从容。
总结
专家提醒，退休准备不仅是数字的累积，更是风险的防范。提前做好债务管理、健康维护及资产配置，比临场应变更能确保退休后的尊严与安稳。
（取自《光明日报》）
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