读者陈小姐来信：
没有足够存款的人，要如何买屋？
之前，我有阅读庄博士分析如何管理财务来购买人生第一间家，也看到一个信息是劝请薪水不足的人可以先考虑租房，待储备金足够了才来买家也不迟。
但是，有一点我想问庄博士，如果一些人一辈子都不能有足够的钱买自己的人生第一间家，那以后都不能拥有了？
再说目前屋价有下滑的现象，是买屋的最佳时期，而且我们每个月工作都有EPF（公积金），据了解在公积金第二户口中的一个用途是在购买房屋时可提领部分或全部公积金第二户口存款。
可是，又有人说领取了公积金的第二户口，便会导致老来的退休金根本不足够过活。而且，一个人每个月需要储蓄多少钱，才足够养老？
以我的薪水每月只有3800令吉，供车、租房、信用卡就已经用了1500令吉，再扣除一些日常用费，还可以每月储蓄200令吉（其实如果面对突发状况，还真的有些不够钱用）。所以，除了善用公积金，是否可以考虑与家人联名房屋购买？有请庄博士提供这方面的专业信息，谢谢！
庄博士解答：
对于大部分的人来说，能够拥有一间属于自己的房子肯定会让你感到自豪，以及有成就感和安全感，尤其是自己的第一间房子。反而是西方人(尤其是次贷经济危机过后)可能会觉得买房会带来许多压力（来自房贷的负担）把生活品质降低了。
陈小姐在掌控现金还是处理的不够完善。每个月收入RM3,800她只能把5%（RM200）存下来, 而且大部分开销55%（RM2,100）用在“日常开销”；如果她是想买一间离市中心偏远的中低价公寓大概需要RM100,000 至RM150,000那么，陈小姐就需准备15%至20% （RM15,000至RM20,000）的首期费用。如果纯粹以RM200每个月的储蓄，陈小姐需要等待6年之久方能圆梦。
买屋须考虑5大因素
庄博士提醒，非财务因素将影响陈小姐买房子的决定，例如：
1)房产地点
你必须首先决定要住在怎样的环境和希望有怎样的邻居。这方面通常会决定于基本设施如商店、银行、邮局、学校、医院、休闲公园和邻里，公共交通的设备，靠近工作地点，交通状况及保卫系统与安全性。
2)房产的类型-有地房产或共管式公寓
房产一般上分为高楼房产和有地房产，有地房产通常比较贵，尤其是靠近城市的有地房产。高楼房产如共管以及公寓则较为负担得起，而且，有地房产升值都比高层房产来得更快。
3)地契拥有权 -永久地契和租赁地契
永久地契的产业将让你无期限地拥有该产业；租赁地契产业则只是让你以租赁形式拥有高达99年而已，期限到了，产业将归还相关政府机构，除非屋主缴付规定的费用更新该地契。因此，永久地契的房子通常比租凭地契的来得贵。
4)地契种类-个别分割地契或分层地契
如果你买的是有地房产，那你就会得到个别分割地契。分层地契则是给予高楼房产如公寓和组屋。在买房子之前你必须先检查清楚该房产是否有任何限制，而影响到以后你要转让或出售你的房子。在购买前，最好寻找一个律师或者对房屋买卖熟悉者协助你
5)发展商的信誉
现在大多数的发展商都是采用“先售后建”的形式发展计划，所以购屋者最初并不能看自己所买的房子。因此，购屋者必须先了解发展商的背景，查询他们之前的发展计划是否有遵守承诺。你必须检查是否在约定的期限内完成建筑工作、工作质量、是否履行所承诺的设备、探索顾客的满意程度，如果发展计划一旦被搁置，银行将依旧向购屋者收取全部或剩余欠款，通常有信誉的发展商将征收产业溢价
必须先提高储蓄率
不过，最重要的就是评估自己的负担能力，衡量你的现金流和资产净值来确定自己的财务状况。
通常一间房子的首期将会是卖价的10%至20%。除此之外，你也必须要有额外的5%至10%的预算来支付其他费用，比如律师费和印花税。
你可以选择以个人存款或者资产来支付房子的首期。首期付得越多，所需房贷就越少，你的借贷成本就越低了。
陈小姐还需把现在偏低的储蓄率从5% 提高至最少15%，这除了可以加快完成买房梦想，还可以让陈小姐养成管理好自身财务的习惯。还有，如能在最少还清一项债务的情况下才买房屋，这会帮助银行放贷的条件。
买房考虑方案
1.马来西亚公积金局（EPF）
在马来西亚的公积金帐号有分为2个户口，分别是第1户口和第2户口。第1户口占了70%，在这个户口里的存款不能在55岁前提领。会员只能在55岁之后，才可全额提款。第2户口占帐号存款的30%，会员可以提出存款用作购买房屋首期用途，或用作还清/减低房屋贷款用途，每3年可申请1次。
陈小姐如有足够和符合公积金条款，当然可以运用来付还头期钱，只是有一点要谨记的是，如果陈小姐打算转卖产业，她需要了解从公积金取出来的钱是退休时候所需，千万别把卖房钱用在其它方面。
2.联名购买
财务管理上是很好的选择，尤其是资金不足时。但需要提醒的是确定一起买房的目标是一致和商量好有朝一日需要卖房的时候，那又是如何处理。千万要谈清楚，说明白，以免以后出现了意见向左的时候，再见也不是朋友！
3.提高房价
不鼓励向卖主要求提高房价，以便能以无需或更低的头期钱来购买房屋。毕竟这是有违法的行为，切勿以身试法。再说，提高房价后，所需要还的每月房贷付款将提高了许多。那么会增加倒债的风险，从而让买房变成许多心里压力。
4.可负担房屋计划
多加留意“心水”房屋与地点有没有在可负担房屋计划里面。详读当中条款，当机会来临时，这是可以提早完成买房的心愿。多留意发展商所推广的房屋和你是否符合当中条件。
