自由自债:单亲妈妈好苦恼
买车?还是买屋?

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读者郑小姐来信:

我是一位单亲妈妈,尽管多年前拿到驾照,但每天上下班挤巴士,我更希望能拥有一辆汽车,方便出入。
在去年,孩子刚出生,每个周末都要带著大包小包回父母家探亲,搭电动火车变成最痛苦的事。
此刻,特别想要拥有属于自己的车子。就跟房子一样,车子也是一种对于美好生活的想像,是提升生活品质的元素之一。
不过,我的经济状况不是很好,在下手买车前,我必须充分思考,做好功课。毕竟买车也算是个不小的决定,谨慎考虑加上聪明选择,才能让车子为生活加分,而非变成负担。

所以,我想请教莊博士,我受教育不多,目前为一间私人公司担任柜台接线员,每月薪水2200令吉。宝宝的奶粉和日常所需的费用都要每月250令吉,这当中不包括忽然生病需要看医生的费用。屋租每月600令吉,庆幸父母两老有哥哥资助,不过我每月都会给他们100令吉,加上常年有储蓄习惯,户口仍算有一笔钱可供车。

由于,买车势在必行,不晓得我要从哪方面做考量?该不该买车?要怎么买才划算?比如买新车,是否尽量使用现金交易?又或者买二手车,又需要考量些什么?我是担心二手车会有问题,到时保养和维修车子又是一笔钱了。

对于这点,又有朋友劝说不如买房,买房自己住又可增值,但是我现在非常需要一辆车,也不可能同时做到买房又买车,对此,究竟是先买房还是买车好?

庄博士解答:

郑小姐觉得现阶段需要购买一辆车作为代步用途,因为郑小姐会在每个周末带她的孩子回家探访父母,当有了车子后,她可以更加方便。虽然收入不高,郑小姐还是认为应该是能力范围可以负担的。但是,郑小姐又犹豫到底应买房子先吗?毕竟房子会涨价,车子反而是会亏损。

根据郑小姐所提供的开销讯息,郑小姐每月剩下RM1,250。但是,郑小姐没有提供详细的其它费用,如平时交通费用、周末探亲费用、水电费和其它必需品,所以,我就以简单的分配重新调整现金流。

郑小姐大概每月能储蓄RM250,再加上RM300 交通费用,郑小姐是可以考虑是否要买车来方便自己,接着郑小姐需要在买车课题考虑财务与非财务课题。

新车 VS 二手车

首先考虑到底要买新车还是不错的二手车,从以下图表来比较新车和二手车。

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庄博士除了分析非财务考量,接下来就得认真考虑金钱的问题。如果需要借贷,那就要参考以下的例子。
我能够负担多少?
汽车贷款的利率是单一比率。根据1967年租购法令,租期的利率变化,不应超过每年10%。在整个租购期限里,租期变化是根据本金额筹资来计算的。
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如果郑小姐是想要买新车和现在拥有RM20,000 作为头期钱,她也要考虑新车售价在RM50,000 以下。但是,不鼓励郑小姐在现阶段购买车价太高的新车。因为,除了每月车子供款,还要考虑额外费用如汽油、保险等等。

以目前郑小姐的现金流来看,实在不适宜购买RM50,000的新车,这会造成现金吃紧状况,反而买状况不错的二手车(RM20,000现金购买)会来的轻松。
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买车9大贴士

庄博士提醒郑小姐,在购买汽车的时候一定要谨慎,以下是庄博士细心列出买车需要知道的小贴士:

第一,请务必货比三家,找寻可信可靠及可以满足你需要汽车。可以的话,做一些研究及向家人或朋友询问意见。

第二,如果你决定购买一辆二手车,请先获得可信赖的技术工人及Puspakom检验该车子。

第三,如果以后想把汽车转售出去,请将折价的价值考量在内。

第四,如果你决定申请贷款,务必向每家贷款机构了解清楚贷款配套,并衡量自己的偿还能力和寻找出自己最有效的偿还利息。

第五,以自己的月收入作出预算。考量月供的款项及其他相关的费用如汽油、过路费、泊车费、其他的花费如路税、保险费及定期的维修费。

第六,尽量为首期储蓄更多的现金和申请较低及较短的贷款期限。越长的贷款期限,您所要缴交的利息更多。再加上若你以后想把车子转售出去,申请较长的贷款期限将不可行。因为汽车的价值将低过你的贷款余额。

第七,避免利用您的信用卡缴交首期, 这样会造成您必须缴交更高的利息。

第八,请务必为汽车不能预测的损坏或意外所必须缴付的费用作好准备。最好能够清楚掌握汽车的零件和更换零件的费用。

第九,确保您的汽车足够受保。汽车保险分为两大类:综合及第三方保险。
郑小姐可以通过财务、非财务和购车贴士认真做出考量,毕竟买车是一项重要的财务决定。当然,郑小姐可以享受储蓄金钱所带来的便利和回报自己多年所坚持的努力。至于应否先购买房子,这就应照目前所需而优先顺序来满足需求。