自由自债(完结篇)
提早规划退休无忧

41“这一大堆银行账单我从来不想打开。我只会在收到银行的催款电话时才还钱,很烦啊!”

这也许是很多人的心声。面对一大堆未拆封的账单,真的是“剪不断理还乱”。有时候,人们还会有阿Q 精神,总想象着:“有一天当我赚很多很多钱,就不需理财了。”又或者,“我不理财,日子也不是过的好好的,何必自找麻烦?”

朋友!年复年地不去理财,最后就会领教到复利率的厉害,到时候你就不会有“不想理财”的念头。

 

个案分享

当事人  :陈先生
年龄    :56岁
债务问题:1万9千57令吉
债务种类:信用卡债
债务主因:没有理财规划,再加突发状况

个案详情

陈先生退休前是马电讯的技工,服务了多年。在一般人眼中,他应该无须为退休金而烦扰。陈先生在马电讯在还没脱离公家机构时就享有政府退休金,再加上马电讯私有化时所分配给陈先生的股票(蛮大数额),更让他觉得无后顾之忧。

正因为这想法,陈先生开始无节制,通过信用卡来消费。在高峰期,总共欠下15万令吉卡债!糟糕的是,陈先生还是相信他的问题不大。

到了陈先生要退休时,他才惊觉还有债务未还清。陈先生就用雇员公积金(EPF)把部分债务清还,然后再找工作来维持退休生活费用。

 屋漏偏逢连夜雨,陈先生的健康在这时候出现了问题。三位“好朋友”找上门:高胆固醇、高血压和高糖尿病,还影响陈先生的心脏健康。他现在需要定时去国家心脏中心检查,被迫打消继续工作的念头。

幸好,陈先生还能领取每月160令吉退休金,再加上护士太太的退休金,勉强能过活。但是,债务他就没有能力继续还了。陈先生期望孩子们能伸出援手,但孩子只叫他去债务管理机构(AKPK)寻求协助。

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现金流分析

根据陈先生提供的现金流表,很明显他已经出现了现金赤字。如非他的太太尚有退休金可以依靠,他早已陷入了三餐不继的窘境。可以想象,他已经放弃了还卡债的部分,才会越积越多。陈先生本想寻求孩子们的协助,但却被孩子要求寻找AKPK帮忙。

我们可以知道,1万9千57令吉的5%是952.85令吉,这是信用卡每月最低偿还数额,差不多等于陈先生整个月的生活费。他该用现金来还卡债还是还生活费呢?

建议

1.当务之急,陈先生应该先搞好身体健康。期望有一天可以重战江湖(找工作)减轻老伴的负担。

2.尝试把实况告诉孩子们,希望孩子会报答父亲的养育之恩,在父亲的债务上帮上一把,也可以陪父亲一起到AKPK商讨还债事宜。

3.想必陈先生忧心忡忡,这会加剧身体的毛病,所以心情放松是必需。说易行难,面对债务和健康问题,且不能给自己压力,陈先生需要在退休后的生活加把劲了!

个案分享

当事人  :C校长
年龄    :60岁
债务问题:2万9000令吉。
债务种类:信用卡债
债务主因:以信用卡支付孩子教育费、糖尿病医疗费

个案详情

C校长即将在一年后退休。已经献身教育多年,原可以开始享受黄金退休生活,多么的令人期待!可是,校长不想退休。更正确的说法是“不敢”退休。因为校长已经透支了信用卡来支付孩子的教育费用。再加上多年的糖料病恶疾,如果现在退休,只能领取一半的薪金,这样退休以后将入不敷出。

更糟糕的情况是,他已经两年没有还信用卡!其中一张卡从欠额4千令吉累积到2万9千令吉。若再累积1千令吉,达到3万令吉,就可以被提出法律诉讼。当中大部份欠额是月复月的利息以及惩罚金累积而成。

可以想象,为教育服务多年的校长,将不可能安稳过退休生活,可能需要动用其他存款,如公积金、定期存款。更糟糕的是,他可能要借用银行透支和申请个人贷款来以债养债。

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现金流分析

根据C校长所提供的现金流表,他每月的总收入扣除总开销后,尚余1千令吉,可用来参与债务重组。问题是,如果要依照一般信用卡条款来偿还债务,每月最低还款额度是他总卡债的5%,也就是2万9千令吉x 5% ,等于 1千450令吉。但是C校长每月盈余仅1千令吉,他觉得没有希望了。

 根据C校长的现金流,我会提议他尽快参加信贷咨询与债务管理机构(AKPK)的债务重组计划。除了可以把还贷额减至600令吉或更低,也有两个建议供他考虑。

建议

1.AKPK的债务重组计划一般是10年计划,如果C校长每月偿还的金额比设定的高,提前于5年内还清债务,相对就能抵销复利息。不过相关建议需得到银行批准。

2.还是以最低额度还债,把余额存下来。当累积了一定存款,可以考虑找银行商谈以还清剩余的债务。
 

庄博士理财咨询

1. 第一步 :确定你的位置
在你订立财务目标的同时,你也应该知道现在的财务状况。你要确定你的财务目标是可行、实际的,并需根据时间表去完成。

2.第二步:收集和检查所有账单
不许匆促就开始理财,给时间去收集所有的账单。用一两个星期,按部就班把每张细读一遍并分类,检查每一项消费记录。详细检查账单后,也许会发现有重复报账的出现。如果有利息计算,那你要了解如何得到总和和利率。
 
3.第三步:准备预算
预算越详细越好。当然,你可以简单把收入减去开销,剩下的就作为储蓄。如果你认为这样子无法成功储蓄,我会建议你把收入减去储蓄,然后把剩下的作为开销,不妨一试。

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庄博士叮咛
钱不是有才存,钱是存才有。